中华人寿孙玉淳:中小寿险公司应围绕三大经营目标来布局康养产业 康养产业成了不二之选

[娱乐] 时间:2024-05-17 10:27:18 来源:朝三暮四网 作者:焦点 点击:161次

在保险行业面临增速放缓寻找第二曲线的中华当下 ,康养产业成了不二之选。人寿

目前,孙玉司体育app新人注册送28元【Aurl:www.8233066.com】送888元大部分寿险公司都介入了康养赛道,淳中筹建养老社区,小寿险打造健康、围绕医疗机构 ,大经布局旅居养老,营目养产业尝试居家养老……但不难发现,标布除部分大公司以重资产模式介入外 ,局康不少中小保险公司的中华康养布局处于蜻蜓点水状态,康养生态也还处于摸索期和投入阶段 ,人寿效果参差不齐。孙玉司

面对老龄化释放的淳中蓝海需求 ,保险公司该如何看待“康养”这件事 ,小寿险又该如何从自身出发进行布局?

9月下旬 ,在今日保举办的“2023中国保险与康养产业发展大会”上,中华人寿党委书记 、董事长孙玉淳在中小保险公司康养布局战略角度谈及了自己的思考。

在他看来,寿险公司是否进入康养产业,要立足自身的经营目标和资金实力 ,紧盯客户需求,选择是体育app新人注册送28元【Aurl:www.8233066.com】送888元否进入康养领域,以及适合的康养领域。如果寿险公司一定要进入康养产业 ,则可能要围绕管控风险 、服务整合、增加边际利润3个经营目标来考虑布局 。

康养产业发展处于初级阶段

在孙玉淳看来,康养产业应该是一个完整体系,其目的是保障和改善老年人生活、健康 、安全以及参与社会发展 ,可分为“大健康产业”和“养老产业”两部分。康养产业包括养老金融 、养老居所、养老服务几个领域 ,其中养老服务具体还可以细化为医疗健康 、文化娱乐 、日常消费与服务等细分领域。

“过去5年中 ,健康养老市场规模不断扩大 ,在政策和市场需求的推动下 ,市场规模将持续快速增长 。预计到2030年整体规模将超过20万亿元 ,年复合增长率将达到9.5%-10%” 。孙玉淳认为 ,康养行业的发展主要有老龄化趋势加重  、代际转换 、政策引导三大因素推动 。

数据显示  ,预计到2035年老年人口将突破4亿人,2050年60岁及以上人口将增长至近5亿人  ,超过总人口比例的1/3,老龄化趋势明显。回顾人口出生历史,中国有3次婴儿潮,不同时期出生人群有不同的消费习惯和消费能力,20世纪50年代后出生的人消费表现有限,1960年、1970后出生的退休一代将推动康养行业黄金时代的到来。

除此之外 ,孙玉淳认为政策的引导也积极助推养老产业的发展 ,“根据《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》等重要文件 ,未来发力重点是养老金融 、养老服务和老年商品 。”

从市场需求端来看,老年人康养需求非常旺盛 ,且存在巨大的细分市场机会 ,特别是社交娱乐 、医疗健康需求凸显 。根据调查数据 ,城乡老年人医疗健康和社交娱乐支出占比明显提升;同时在失能失智老人护理 、慢病的互联网健康管理方面有巨大的细分市场机会。

孙玉淳认为 ,老年人的康养需求量很大,但非常分散,这要求任何一个产业一定要为养老做一次延伸 ,为顺应老龄化需求重新做一次搭建 ,但这个搭建的过程其实比较痛苦 。从客户的支出来看 ,除了生活支出外 ,近10年 ,老年人在医疗领域支出和社交领域支出明显增加 ,在一些家庭转移支付等领域里面 ,包括买房买车等 ,需求直线下降 。

在他看来,康养产业还处于发展的初级阶段,叫好不叫座 。按照行业发展周期理论研判,康养行业产品、人员不稳定,尚未形成充分竞争和行业巨头,仍处于初级阶段。主要表现在行业结构失衡  ,如目前康复护理床位 、护理人员明显不足 ,而养老床位相对缺口小;还有养老层次错位 ,如低端市场供应不足 ,高端市场供应有余。

保险行业布局康养产业现状

对于保险行业布局康养产业的情况和现状 ,孙玉淳也作了分析。

他认为,寿险行业首先应该以支付属性为核心来布局康养产业,从目前来看,在支付领域而言 ,寿险行业还有很多空间待挖掘 ,主要是个人卫生支出缺口 、护理保障缺口 、养老第三支柱空间这三大方面 。比如仅在护理保障方面 ,长护险目前保费仅130多亿元,保障缺口约为0.9万亿元 ,而到2030年和2040年 ,这一数字将分别达1.9万亿元和3.8万亿元 。

孙玉淳表示,寿险公司应立足自身的经营目标和资金实力,紧盯客户需求 ,选择是否进入康养领域。如果一定要进入康养产业,则需要围绕管控风险 、服务整合 、增加边际利润三个经营目标来考虑布局。

从寿险公司进入康养的模式来看 ,寿险行业基于主业经营需要 ,普遍搭建康养生态 。目前寿险公司介入康养赛道 ,还主要集中于养老社区 、健康 、医疗机构等,但在护理、文旅  、日常服务等方向介入较浅 。目前国内大型寿险公司开始布局康养产业,因其资本实力,大多以重资产方式介入 。中小寿险公司康养布局多处于蜻蜓点水状态。康养行业处于发展初级阶段 ,寿险公司的康养生态还处于摸索期和投入阶段  ,效果参差不齐。

国外市场保险公司态度如何  ?孙玉淳也在演讲中进行了分析,据了解 ,国外保险公司对是否布局康养态度不一 ,而护理领域则成为共识 。例如  ,发达国家一般具有完善的社会保障体系 ,康养产业多以政府主导,商业保险公司补充 ,因此,保险公司一般不会直接介入养老社区 ,但对护理、医疗服务的参与成为行业惯例。也有部分公司积极探索数字技术提升服务能力,如疾病预防(大数据和AI预测风险进行在线健康管理)、合理化控费(在线诊疗 、在线智能匹配医疗资源 、HMO等)  、保险反欺诈(大数据与AI模型)等,也就是说需要保险公司充分考虑客户需求和自身实力 ,利用外部健康资源合作建设服务网络 。

中小寿险公司宜充分考虑合理布局

孙玉淳表示 ,中小寿险公司进入康养产业还要考虑不可忽视的几点潜在影响因素  。

首先,保单客户与康养需求的时间存在错配。保险客群以55岁以下人群为主 ,对康养服务需求还有一段时间。目前保险客户需求(康养服务远期需求)不能立刻支撑康养机构的运营需要(现货需求)。

其次 ,康养产业发展处于初级阶段 。目前来看,康养服务基础设施仍存在不完善情况,例如,康养服务供给不足 ,供需失衡;服务规范性不足;护理从业人员缺口大且不断流失;老年用品细分程度不高;康养服务经营主体盈利艰难 ,行业需要政府扶持 。

第三 ,中小公司还要考虑公司资金实力及投资压力。中小保险公司资金实力有限,而目前康养行业投资回报周期长且盈利状况欠佳 ,对中小险企形成投资压力 。

第四,代际转换尚需时日。第二次 、第三次婴儿潮作为康养服务的消费主体尚需时日,康养行业的成熟需要一定的时间积累 。保险公司的康养生态建设应围绕第二次、第三次婴儿潮客群而开展,与目前的生态有一定区别,需要积累经验。

综上因素,孙玉淳认为,寿险公司的康养战略首先是应做好支付功能  ,夯实立足之本 。核心是要助力养老规划 ,统筹老年健康医疗和养老财富规划 ,形成多层次保障体系 ,支持老年人群做好养老安排。

在做好支付属性基础上 ,中小寿险公司还应充分考虑客户需求和康养发展阶段,结合目标进行合理布局 。根据客户定位和客户需求确定康养战略方向和节奏;根据经营目的、自身实力、专业能力选择康养生态的细分领域;充分考虑康养长周期回报的特点 ,灵活资金投入和战略实施 ,小步尝试;最后是轻资产策略深入利用合作资源 ,充分利用科技手段 。

从经营目标的选择上,孙玉淳也提出了几个思考维度 :在管控风险目标方面,应基于疾病预防(体检 、慢病管理等) 、医疗过程管理和理赔防欺诈等进行布局;在服务整合目标方面,应围绕第二代婴儿潮人群需求进行文化娱乐 、医疗 、养老需求服务布局,同时围绕第三代婴儿潮侧重于其父母养老综合需求促进保险销售;在增加边际利润目标方面,是依据资金实力,依托客户需求逐渐产业延伸,进入医疗 、医药、护理机构等投资领域;从客群代际需求、公司经营目标和资金实力来搭建康养体系,有所为有所不为,相信中小寿险公司一定会找到保险+康养的合适路径。

(责任编辑:探索)

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